Существенные изменения в тарифах ОСАГО действуют с начала 2019 года. Несмотря на то, что меняются только 3 составляющих стоимости полиса: КБМ, коэффициент возраста и стажа, а также непосредственно базовый тариф, это скажется на повышении цены страховки. О том, для кого она подорожает, для кого подешевеет, все нововведения, а также таблицу страховых тарифов и новых коэффициентов, примеры расчёта в Москве и регионах мы и приведём в этой статье.
Что за закон об изменении тарифов ОСАГО 2018 года
Это соответствующее Указание Центробанка России, которое пришло на смену устаревшему одноимённому нормативному акту под номером 3384-У, которому без малых 5 лет. Ознакомиться с полным списком изменений правового акта Вы можете в документе ЦБ РФ. Старое Указание Центробанка Вы можете почитать на сайте Гарант.
Конечная стоимость полиса ОСАГО складывается из специальной формулы расчёта – берётся базовый тариф, который затем перемножается на коэффициенты. Последние, в свою очередь, по порядку увеличивают (если коэффициент больше единицы) или уменьшают (если меньше единицы) предыдущий результат расчёта.
Таким образом, цена страховки состоит из следующих составляющих:
- базовый тариф ОСАГО – начальная стоимость в виде суммы от и до на выбор страховой компании, затем он умножается на все нижеследующие коэффициенты по порядку,
- коэффициент города проживания (Москва — самый дорогой),
- КБМ (безаварийная скидка),
- коэффициент возраста и стажа,
- ограниченного/неограниченного полиса ОСАГО,
- мощности,
- сезонности использования автомобиля,
- коэффициент нарушений закона о страховании.
Ниже мы приведём пример расчёта стоимости страховки на основе указанной формулы.
Изменения в ОСАГО в 2019 году. Когда поправки вступают в силу?
Изменения, как мы указали выше, регламентированы Указанием Банка России. 29 декабря ему присвоили номер 53241. В самом указании в пункте 2 прописано, что официально документ вступает в силу через 10 дней после дня официального опубликования, которое произошло 30 декабря 2018 года.
Таким образом, все нижеописанные изменения по реформе ОСАГО вступили в силу 9 января 2019 года.
Вероятно, это не последние принятые поправки в 2019 году. Обо всех нововведениях мы в любом случае будем оперативно узнавать и актуально обновлять данную статью.
Изменения в ОСАГО в 2019 году. Новые тарифы ОСАГО
С начала 2019 действуют изменения по 3 указанным выше составляющим полиса:
- изменения базового тарифа (как в меньшую, так и в большую сторону),
- новые коэффициенты возраста и стажа вождения.
Давайте сравним старые и новые данные по новому закону и выясним, какие изменения для водителей по Указанию ЦБ произошли в 2019 году!
Новые базовые тарифы ОСАГО в 2019 году
Итак, они в целом повысились. А вот почему, Вы поймёте немного ниже, так как формально базовый тариф – это коридор стоимости начальной ставки, а уже конечную ставку из этого коридора страховщик вправе устанавливать самостоятельно. Нужно ли говорить, что это почти всегда будет максимальный тариф, ведь законом это не урегулировано!
Базовые тарифы отличаются для разных категорий владельцев машин и видов самих автомобилей в зависимости от категории прав, которая требуется для управления ими. Давайте в таблице сравним старые и новые тарифы.
| Для кого? | Новый тариф 2019 года | Старый тариф |
|---|---|---|
| Категория A и M (мотоциклы, скутеры, мопеды и другие) | 694-1407 рублей | 867-1579 рублей |
| Категория B и BE (легковые автомобили) физлиц | 2746-4942 рублей | 3432-4118 рублей |
| Категория B и BE (легковые) юрлиц | 2058-2911 рублей | 2573-3087 рублей |
| Категория B и BE (легковые) в такси | 4110-7399 рублей | 5138-6166 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой до 16 тонн | 2807-5053 рублей | 3509-4211 рублей |
| Категория C и CE (грузовые) массой более 16 тонн | 4227-7609 рублей | 5284-6341 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) до 16 мест | 2246-4044 рублей | 2808-2270 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) более 16 мест | 2807-5053 рублей | 3509-4211 рублей |
| Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок | 4110-7399 рублей | 5138-6166 рублей |
Как видим, в новых страховых тарифах 2019 года увеличился разбег коридора – то есть у страховых компаний стало больше выбора по установлению начальной ставки стоимости полиса ОСАГО.
На практике же чаще всего применяется максимальный тариф. Да, законодательно предлагается также регулировать и конкретное значение для утверждения страховщиков в этом коридоре – например, при выборе автовладельцем одной страховой компании из года в год, но это пока только предложение, не закреплённое нормативно-правовыми актами.
На основании новых базовых тарифов конечная стоимость страховки уже незначительно вырастает.
Новые коэффициенты стажа и возраста допущенных водителей
Здесь изменение более кардинальное и касается не только корректировки самих коэффициентов, но и количества их градаций. Если раньше таких градаций было всего 4: старше или младше 22 лет плюс менее или более 3 лет стажа, то с 2019 года их аж целых 56!
| Стаж/возраст | 0 лет | 1 год | 2 года | 3-4 года | 5-6 лет | 7-9 лет | 10-14 лет | Более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 1,87 |
1,87 |
1,87 |
1,66 |
1,66 |
— | — | — |
| 22-24 | 1,77 |
1,77 |
1,77 |
1,04 |
1,04 |
1,04 |
— | — |
| 25-29 | 1,77 |
1,69 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
1,04 |
1,01 |
— |
| 30-34 | 1,63 |
1,63 |
1,63 |
1,04 |
1,04 |
1,01 |
0,96 |
0,96 |
| 35-39 | 1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,99 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
| 40-49 | 1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
| Старше 50 | 1,63 |
1,63 |
1,63 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
0,96 |
Как видим, для молодых и неопытных водителей коэффициент незначительно повысился, а вот для старших и с большим водительским стажем – стал ещё менее значительно ниже.
Другие изменения в ОСАГО в 2019 году
Важные изменения претерпел порядок расчёта коэффициента бонус-малус, который применяется как скидка за безаварийное вождение, хотя может быть и вовсе не скидкой, а привести к существенному удорожанию ОСАГО, если Вы часто попадали в ДТП по своей вине.
Порядок расчёта КБМ изменился в 2019 году следующими тонкостями:
- если у Вас был перерыв в страховании в течение года и более, по новым правилам КБМ не "слетит"; ранее он попросту обнулялся, если Вы долго не страховались или не были вписаны в чей-либо полис,
- в случае, если у водителя в разных страховках (своей и чужой) образовался разный КБМ, то после изменений будет применяться по закону минимальный из них; ранее была возможна путаница,
- установлен час-пик для перерасчёта КБМ – 1 апреля каждого года; до изменений в ОСАГО КБМ рассчитывался и заносился по-новой в базу данных каждый раз при приобретении нового полиса автовладельцем.
Примеры расчёта по новым тарифам ОСАГО в 2019 году
Итак, теперь давайте для примера посчитаем, сколько будет стоить страховой полис, если считать с новыми и старыми тарифами! Для этого возьмём 3 варианта водителей:
- среднестатистического на бюджетном автомобиле,
- неопытного молодого с мощным транспортным средством,
- опытного и пожилого владельца маломощной машины.
Отметим также, что реформирование ОСАГО по заявлениям законодателей имеет одну из целей – чтобы страховка подорожала для нарушающих водителей и подешевела для опытных и соблюдающих ПДД. Вот мы и постараемся выяснить, действительно ли этого достигли законодатели, внеся изменения в ОСАГО в виде новых тарифов и коэффициента в 2019 году.
Среднестатистический расчёт по ОСАГО в 2019 году
В нашем примере возьмём жителя Сочи (коэффициент региона проживания – 1,2) с автомобилем Kia Rio мощностью 107 л.с. (коэффициент мощности – 1,2) и с ограниченным полисом на 1 год, в который вписан только он, и которому 30 лет и 5 лет водительского стажа, а безаварийный стаж у него из них – 3 года (КБМ=0,85). Базовый тариф здесь и в примерах ниже будем брать максимальный как самый распространённый среди страховых компаний.
Таким образом, стоимость полиса ОСАГО у такого водителя выйдет:
- по новым тарифам 2019 года: 4942 × 1,2 × 0,85 × 1 × 1,04 × 1,2 × 1 = 6290,97 рублей,
- по старым тарифам до 2019 года: 4118 × 1,2 × 0,85 × 1 × 1 × 1,2 = 5040,43 рублей.
Как видим, решающее значение имеет то, что ближе к началу в формуле расчёта – а это именно базовый тариф, который по новым правилам стал существенно выше.
Расчёт ОСАГО в 2019 году для молодого неопытного водителя
Теперь же для примера возьмём водителя из Москвы (коэффициент региона проживания – 2) с автомобилем BMW X5 мощностью 420 л.с. (коэффициент мощности – 1,6) и с неограниченным полисом на 1 год, которому 21 год и 2 года водительского стажа, но в прошлом году он попал в ДТП по своей вине (КБМ=1,55). А ещё у него было нарушение ФЗ Об ОСАГО – он подал недостоверные сведения в страховую компанию, что повлекло к занижению стоимости полиса (часть 3 статьи 9 ФЗ).
- по новым тарифам 2019 года: 4942 × 2 × 1,55 × 1,87 × 1,87 × 1,6 × 1,5 = 128575,70 рублей,
- по старым тарифам до 2019 года: 4118 × 2 × 1,55 × 1,87 × 1,8 × 1,6 = 68751,49 рублей.
Просто нереальная, но тем не менее, законная сумма по новым тарифам ОСАГО.
Расчёт ОСАГО в 2019 году для опытного водителя
Настало время хороших новостей и минимальных цен на ОСАГО. Для третьего примера берём жителя малого населённого пункта Бурятии (коэффициент региона проживания – 0,6) с автомобилем Renault Logan мощностью 80 л.с. (коэффициент мощности – 1,1) и с ограниченным полисом на 1 год, куда вписан только он, и которому 55 лет, из них 25 лет водительского стажа и 15 лет без аварий (КБМ=0,5).
В итоге получаем следующий расчёт:
- по новым тарифам 2019 года: 4942 × 0,5 × 0,6 × 0,96 × 1 × 1,1 × 1 = 1565,63 рублей,
- по старым тарифам до 2019 года: 4118 × 0,5 × 0,6 × 1 × 1,1 × 1 = 1358,94 рублей.
Как видим из примеров выше, как для самых опытных и безаварийных водителей, так и для нарушающих и неопытных молодых автовладельцев страховка ОСАГО после изменений 2019 года подорожала. Другие дело, что, по сравнению со старыми тарифами, для неопытных она растёт гораздо больше.